Calculadora de IUL Max Funded
Descubre exactamente cómo una póliza de Vida Universal Indexada max funded puede financiar tu jubilación, ingreso libre de impuestos, valor en efectivo proyectado y beneficio de vida, todo en 60 segundos.
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¿Qué es un Max Funded IUL?
Un Max Funded IUL es una póliza de Seguro de Vida Universal Indexada estructurada bajo la Sección 7702 del IRS con el beneficio por muerte mínimo permitido y la prima máxima permitida. El objetivo no es el seguro de vida por sí solo, es acumular valor en efectivo lo más eficientemente posible y luego acceder a él libre de impuestos en la jubilación mediante préstamos sobre la póliza. Nuestra Calculadora de Max Funded IUL modela esta estructura usando supuestos conservadores y conformes con AG49-B.
Aquí está por qué importa. La vida entera tradicional y la mayoría de pólizas de Vida Universal Indexada están diseñadas para maximizar el beneficio por muerte. Eso es excelente si tu meta principal es proteger a tu familia, pero la mayor parte de tu prima va al costo del seguro, no a construir valor en efectivo. Un Max Funded IUL invierte esto por completo. Al minimizar el beneficio por muerte al monto más bajo permitido por el IRS bajo la Sección 7702, más de tu dólar de prima va a la cuenta de valor en efectivo, que crece con impuestos diferidos año tras año.
El valor en efectivo sigue un índice de mercado, más comúnmente el S&P 500, hasta una tasa tope (típicamente 9-12%) con un piso del 0%. Esto significa que en años en que el mercado cae (como 2008 o 2022), tu valor en efectivo no pierde dinero. En años fuertes, captura un alza significativa del mercado. A lo largo de décadas, esta combinación de participación al alza con protección a la baja produce una acumulación de valor en efectivo genuinamente competitiva con las cuentas de jubilación tradicionales, con la ventaja adicional de que los retiros mediante préstamos sobre la póliza no se gravan como ingresos.
Cuando llegas a la jubilación, no 'retiras' de un Max Funded IUL, tomas préstamos sobre la póliza contra el valor en efectivo. Según las reglas del IRS, los préstamos sobre la póliza correctamente estructurados no son eventos gravables. Este es el mismo tratamiento fiscal que han usado las familias adineradas y las corporaciones durante más de 40 años para construir flujos de ingresos de jubilación libres de impuestos.
Cómo Funciona un Max Funded IUL: La Mecánica
La mayoría de las personas entiende un 401(k) intuitivamente: pones dinero, crece, lo retiras en la jubilación. Un Max Funded IUL tiene más piezas en movimiento, pero la mecánica central es sorprendentemente simple una vez que la ves explicada.
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Haces pagos de prima.
A diferencia de un 401(k) con aporte del empleador, tú financias la póliza por tu cuenta. Las contribuciones mensuales típicamente van desde $250 hasta varios miles de dólares según tus metas.
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Una parte va al costo del seguro, el resto va al valor en efectivo.
Como el beneficio por muerte se estructura al mínimo del IRS, el costo del seguro es lo más bajo legalmente posible. Esto maximiza la porción que construye valor en efectivo.
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El valor en efectivo crece según el rendimiento del índice, con un piso y un tope.
Tu valor en efectivo sigue al S&P 500 (o un índice similar) hasta una tasa tope, típicamente 9-12%. Cuando el mercado sube, participas. Cuando el mercado baja, tu piso, usualmente 0%, te protege de las pérdidas. Te llevas las ganancias; no compartes las pérdidas.
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En la jubilación, accedes al valor en efectivo mediante préstamos sobre la póliza.
En lugar de 'retirar' como en un 401(k), tomas préstamos contra tu valor en efectivo. El préstamo típicamente se estructura con un interés neto del 0-2% y, como es un préstamo (no ingreso), no está sujeto al impuesto federal sobre la renta. El préstamo se paga del beneficio por muerte cuando fallezcas.
El resultado neto: ingreso de jubilación libre de impuestos, protección contra caídas en el crecimiento y un beneficio por muerte para tu familia si algo sale mal. El intercambio es que pagas cargos por costo del seguro durante la fase de acumulación, por eso la estrategia funciona mejor cuando se financia correctamente y se mantiene a largo plazo.
Por qué calcular un Max Funded IUL
Ingreso de jubilación libre de impuestos
Los préstamos sobre la póliza correctamente estructurados no son ingresos gravables. Cada dólar que retiras es un dólar que gastas.
Ganancias del mercado, sin pérdidas
El valor en efectivo sigue un índice (a menudo el S&P 500) hasta un tope, con un piso del 0%, no pierdes capital en una caída.
Beneficio por muerte incluido
Tu familia recibe un beneficio por muerte libre de impuestos además del valor en efectivo que no hayas usado.
Cómo funciona la calculadora
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Cuéntanos sobre ti
Edad, clase de salud, género, edad objetivo de jubilación y cuánto puedes contribuir mensualmente.
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Proyectamos la póliza
Nuestro motor modela primas, tasas tope, cargos y préstamos sobre la póliza hasta los 90 años.
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Ve tus números
Ingreso anual libre de impuestos, valor en efectivo al jubilarte, contribuciones totales y beneficio por muerte.
Personaliza esto para tu edad y tus metas →
Calcular gratis ahoraMax Funded IUL vs. 401(k): la diferencia clave
Un titular de 401(k) con tasa federal efectiva del 15% debe retirar $11,765 para recibir $10,000 netos en la jubilación. Un titular de Max Funded IUL que accede al valor en efectivo mediante un préstamo sobre la póliza correctamente estructurado conserva los $10,000 completos. En una jubilación de 25 años, solo la diferencia fiscal entre Max Funded IUL y 401(k) suele superar los seis dígitos.
| Característica | 401(k) | Max Funded IUL |
|---|---|---|
| Retiros gravados como ingreso | Sí | No |
| Protección contra caídas | No | Sí (piso del 0%) |
| Límites de contribución del IRS | Sí ($23,000 en 2025) | Sin tope federal de contribución |
| Distribuciones mínimas obligatorias | Sí (a los 73 años) | No |
| Incluye seguro de vida | No | Sí |
| Penalización por acceso anticipado | Sí (antes de los 59½) | No |
| Participación en el mercado | Sí (exposición completa) | Sí (con tope) |
| Aporte del empleador | Disponible | No aplica |
Un 401(k) sigue siendo excelente, especialmente con aporte del empleador. La pregunta no es 'cuál es mejor' de forma aislada. Es 'cómo trabajan estas dos estrategias juntas para maximizar tu ingreso de jubilación libre de impuestos'. La mayoría de nuestros clientes calificados usan ambos: el 401(k) por el aporte del empleador (dinero gratis), y un Max Funded IUL para ingreso de jubilación libre de impuestos que lo complementa.
¿Quién Califica para un Max Funded IUL?
No todos califican para una estrategia de Max Funded IUL. Las aseguradoras que estructuran estas pólizas tienen estándares de suscripción estrictos diseñados para proteger las ventajas fiscales de la póliza bajo la Sección 7702 del IRS.
Requisitos de Edad
Calificamos clientes entre 18 y 65 años. Los perfiles más fuertes están en el extremo más joven. Una persona de 22 años que inicia un IUL con apenas $250 al mes acumulará significativamente más ingresos de jubilación libres de impuestos que alguien que empieza a los 45 con el doble de contribución, simplemente por el poder del interés compuesto. Muchos profesionales jóvenes no saben que esta estrategia existe; quienes comienzan temprano frecuentemente se jubilan como multimillonarios.
Requisitos de Salud
Las aseguradoras suscriben con base en la salud, similar al seguro de vida tradicional. Salud excelente (no fumador, sin condiciones mayores) te califica para las mejores tarifas. Salud buena o regular puede calificar con un costo de seguro ligeramente mayor. Los fumadores aún pueden calificar pero a tarifas más altas.
Requisitos Financieros
Las contribuciones mensuales típicamente comienzan en $250 y escalan según tus metas. Para clientes de mayores ingresos, contribuciones de $1,000 a $5,000+ al mes permiten una acumulación acelerada de valor en efectivo. No hay tope del IRS sobre las contribuciones, a diferencia de un 401(k).
Estrategia de Rollover de 401(k)
Para pre-jubilados de 55 a 65 años, usamos una estrategia de sobrefinanciamiento de 5 años que convierte fondos existentes de 401(k) en un Max Funded IUL. El valor en efectivo acumulado genera ingresos libres de impuestos desde los 70 años, frecuentemente produciendo significativamente más ingreso gastable que dejar los fondos en el 401(k) y tomar RMDs.
Mitos Comunes Sobre el IUL
Si has investigado IUL en línea, probablemente has encontrado contenido escéptico, a veces de influencers financieros que no entienden completamente la estrategia, a veces de asesores que venden productos competidores. Aquí están los cuatro mitos más comunes, abordados con honestidad.
1El IUL es solo un seguro de vida entera caro.
No exactamente. La vida entera usa tasas de interés fijas (típicamente 3-4%). El IUL sigue un índice de mercado con tasas tope del 9-12%. A lo largo de más de 30 años, esta diferencia se compone significativamente. Y un Max Funded IUL específicamente minimiza el beneficio por muerte (y por tanto el costo del seguro), algo que la vida entera no hace.
2Los cargos se comen todos tus rendimientos.
Los cargos en un IUL son reales y deben tomarse en cuenta. La matemática honesta: costo del seguro, cargos administrativos y cargos por rescate en los primeros años. Pero para un Max Funded IUL correctamente estructurado a largo plazo, los cargos promedian 1-2% del valor en efectivo por año, comparable a muchos fondos mutuos activamente administrados. Nuestra calculadora considera estos cargos en las proyecciones.
3Los topes del índice significan que no obtienes rendimientos reales del mercado.
Cierto, tus rendimientos tienen un tope (típicamente 9-12%) y no ganas dividendos. Pero también tienes un piso del 0%. A lo largo de décadas, este intercambio produce rendimientos competitivos con el S&P 500 menos dividendos, mientras te protege en años a la baja como 2008 o 2022.
4El IUL es una estafa empujada por agentes con sed de comisiones.
Algunos agentes sobrevenden el IUL o estructuran las pólizas mal (con beneficios por muerte altos que anulan la estrategia de valor en efectivo). El producto en sí es legítimo, lo usan empresas Fortune 500 y familias de altísimo patrimonio. La estrategia funciona cuando se estructura correctamente. Nuestra calculadora te muestra proyecciones conservadoras y conformes con AG49-B para que evalúes la matemática por tu cuenta.
Max Funded IUL vs Otras Estrategias de Jubilación
Un Max Funded IUL no es un reemplazo de otros vehículos de jubilación, es un complemento que llena vacíos que los demás no pueden. Aquí está cómo se compara con las alternativas más comunes.
vs. Roth IRA
Un Roth IRA es excelente para ingresos de jubilación libres de impuestos, pero tiene límites de ingreso estrictos ($161,000 para declarantes solteros en 2025) y topes de contribución ($7,000/año). Un Max Funded IUL no tiene límites de ingreso ni topes federales de contribución, lo que lo hace accesible para personas de altos ingresos excluidas de las contribuciones Roth.
vs. Seguro de Vida Entera
La vida entera tradicional prioriza el beneficio por muerte sobre la acumulación de valor en efectivo. Un Max Funded IUL invierte esta prioridad. Si tu meta es ingreso de jubilación (no solo protección por muerte), el Max Funded IUL típicamente supera a la vida entera por un amplio margen.
vs. Cuenta de Corretaje Gravable
Una cuenta de corretaje ofrece exposición completa al mercado pero cada ganancia se grava (ganancias de capital a largo plazo, más dividendos). Un Max Funded IUL intercambia un tope al alza por un piso del 0% a la baja, más acceso libre de impuestos mediante préstamos sobre la póliza. La matemática típicamente favorece al IUL para la porción de ingresos de jubilación de un portafolio.
vs. Anualidades
Las anualidades también pueden proveer ingresos de jubilación libres de impuestos pero típicamente inmovilizan tu dinero y ofrecen menores rendimientos. Un Max Funded IUL mantiene liquidez (puedes acceder al valor en efectivo en cualquier momento) mientras ofrece ventajas fiscales similares.
Preguntas frecuentes
¿La Calculadora de IUL Max Funded es realmente gratis?
Sí. La calculadora es 100% gratuita y no requiere cuenta. Ingresas tu información y ves tu proyección al instante.
¿Qué tan precisa es la proyección?
La calculadora usa supuestos conservadores e ilustrativos para tasas tope, cargos y tasas de préstamo basados en productos IUL típicos. Los resultados reales dependen del proveedor, diseño del producto y desempeño del mercado. Siempre recomendamos revisar una ilustración oficial antes de comprar.
¿Cuál es la diferencia entre un IUL y un Max Funded IUL?
Un IUL estándar prioriza el beneficio por muerte y subfinancia el valor en efectivo. Un Max Funded IUL invierte eso, beneficio por muerte mínimo permitido por el IRS, prima máxima permitida, para que el valor en efectivo crezca lo más rápido posible.
¿Es un Max Funded IUL mejor que un 401(k) o Roth IRA?
No universalmente, cumplen funciones distintas. Un 401(k) gana en aportes del empleador. Un Roth IRA gana en simplicidad y bajas comisiones. Un Max Funded IUL gana en acceso libre de impuestos sin límites de ingreso, sin topes de contribución, protección contra caídas y un beneficio por muerte integrado. Muchas personas usan los tres.
¿Necesito ser rico para financiar un IUL?
No. Las pólizas pueden financiarse con apenas unos cientos de dólares al mes. La calculadora funciona en cualquier nivel de contribución.
¿Qué pasa si dejo de pagar primas?
Una vez acumulado suficiente valor en efectivo, la póliza puede autosostenerse con cargos internos. Si el valor en efectivo se agota, la póliza caduca. Nuestra calculadora asume contribuciones constantes hasta la edad objetivo.
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